2025医保继承新政策出台：参保人去世后个人账户余额怎么继承？附全流程与材料清单
国家医保局联合多部门印发《关于进一步规范职工基本医疗保险个人账户使用与继承有关问题的通知》（医保发〔2025〕12号），明确了医保个人账户余额继承的最新规定，这一政策直接关系到参保人及家庭的切身利益，尤其是“参保人去世后个人账户余额如何处理”“家人能否继承”等问题，成为社会关注的焦点，本文将全面解读2025年医保继承新政策，涵盖适用范围、办理流程、材料清单及常见误区，帮助您快速掌握核心要点。
政策核心：三大变化明确“钱能怎么继承”
此次医保继承新政策在原有基础上进行了优化调整,核心可概括为“三个明确”，彻底解决以往“继承难、流程繁琐”的痛点。
明确继承范围：仅限个人账户余额，统筹基金不可继承
根据政策,职工医保个人账户由个人缴费部分+单位缴费划入部分构成，参保人去世后，个人账户的实际结余资金可依法继承，但统筹基金部分（即医保基金共济池的资金）不可继承。
举例：若参保人医保个人账户余额为5万元，其中1.2万元为历年个人缴费，3.8万元为单位划入，去世后继承人可全额继承5万元，而非仅限1.2万元个人缴费部分。
明确继承对象：法定继承人优先，无继承人时划入统筹基金
- 有法定继承人：按《中华人民共和国民法典》规定，由第一顺序继承人（配偶、子女、父母）共同继承；无第一顺序继承人的，由第二顺序继承人（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）继承。
- 无法定继承人：如参保人无任何法定继承人（如孤寡老人、无子女无配偶且父母已去世），个人账户余额直接划入统筹基金，用于其他参保人的医疗费用报销。
明确办理时效：去世后6个月内办理，逾期仍可追溯
新政策规定,继承人应在参保人去世后6个月内提出继承申请，逾期未办理的，个人账户余额可长期追溯，不会因时间过期而失效，但建议尽早办理，避免因材料遗失、政策调整等影响流程。
谁能继承？这四类人群需对号入座
并非所有“亲属”都能继承医保个人账户余额，需满足法定继承条件，具体分以下四类情况：
▶ 情况1：参保人在职期间去世
适用对象：参加职工医保的在职人员（含灵活就业人员）。
继承资格：其法定第一顺序继承人（配偶、子女、父母）可直接继承个人账户余额，若子女未满18岁或无劳动能力（需提供残疾证等证明），可全额继承；若有多名继承人，需协商分配份额或按法定均分。
▶ 情况2：参保人退休后去世
适用对象：已办理退休手续并按月领取养老金的退休人员。
继承资格：与在职人员一致，法定继承人可继承个人账户余额，需注意：退休人员个人账户资金主要由单位缴费划入和个人历年结余构成，同样适用全额继承。
▶ 情况3：参保人未参保前缴纳的医保费可继承
适用对象：曾以灵活就业身份参保，但未达到退休年龄或缴费年限要求即去世的人员。
继承资格：若参保人去世时，个人账户无余额，可申请退还个人实际缴纳的医保费本金（不含利息和划入部分），由法定继承人继承。
▶ 情况4：参保人为未成年人
适用对象：未满18岁参加居民医保或职工医保“未成年人随父母参保”的儿童。
继承资格：若未成年人去世，其个人账户余额（含个人缴费和财政补助部分）由其法定监护人（父母）继承；若父母已去世，由其他法定继承人继承。
办理流程：线上+线下双渠道，附详细步骤
医保继承办理流程已大幅简化,目前支持线上办理（推荐）和线下办理两种方式，具体流程如下：
✅ 线上办理：足不出户，全程网办（推荐）
适用渠道：国家医保服务平台APP、地方医保微信/支付宝小程序（如“浙里医保”“粤医保”等）、国家政务服务平台。
办理步骤：
- 注册登录：使用继承人本人身份证号注册登录医保服务平台，完成实名认证。
- 进入办理入口：首页搜索“医保个人账户继承”，点击“在线办理”。
- 填写信息：填写参保人姓名、身份证号、死亡日期、继承人信息（姓名、身份证号、与参保人关系）、分配份额（如有多名继承人）。
- 上传材料：上传所需电子材料（见下文“材料清单”），确保清晰、完整。
- 提交审核：确认信息无误后提交，系统将在3-5个工作日内完成审核（部分地区可实时查询进度）。
- 到账通知：审核通过后，个人账户余额将直接划入继承人绑定的银行卡，到账后通过短信或APP通知。
✅ 线下办理：窗口办理，即时咨询
适用场景：老年人、不熟悉线上操作者，或材料需现场核验的情况。
办理地点：参保地医保经办服务大厅、街道/乡镇医保服务站。
办理步骤：
- 取号排队：在经办大厅取“医保业务”号，等待叫号。
- 提交材料：向窗口工作人员提交纸质材料（见下文“材料清单”），填写《医保个人账户继承申请表》。
- 现场审核：工作人员核验材料原件与复印件，符合条件的当场受理，出具《受理回执》。
- 领款通知：审核通过后，余额划入继承人银行卡，工作人员将通过电话或短信通知领款（部分地区可现场领《转账凭证》）。
必备材料：清单+模板，少跑腿不遗漏
无论线上还是线下办理,以下材料均为必备，建议提前准备齐全（复印件需注明“与原件一致”并签字）：
📄 核心材料（必备）
-
参保人相关证明：
- 参保人身份证复印件（正反面）；
- 参保人医保卡（或电子医保凭证）复印件；
- 参保人死亡证明（三选一）：
▶ 医院出具的《死亡医学证明（推断）书》；
▶ 公安机关出具的《居民死亡注销户口证明》；
▶ 殡仪馆出具的《火化证明》。
-
继承人相关证明：
- 继承人身份证复印件（正反面）；
- 继承人银行卡复印件（需注明开户行名称，如“中国工商银行XX支行”）；
- 继承关系证明（按继承顺序提供，以下材料任选其一）：
▶ 配偶：结婚证复印件；
▶ 子女：出生医学证明复印件（或户口本“家庭成员”页，能体现父子/女关系）；
▶ 父母：户口本“家庭成员”页（能体现父子/女关系）或派出所出具的亲属关系证明；
▶ 多名继承人：需提供所有继承人的身份证复印件及《继承份额协议》（需所有继承人签字并按手印）。
📄 特殊情况补充材料
- 无法定继承人：需提供村委会/居委会出具的《无继承人证明》、公证处出具的《继承权公证书》（声明无继承人）；
- 继承人为未成年人：需提供监护人身份证复印件、监护关系证明（如户口本或法院判决书）；
- 参保人为灵活就业人员：需提供《灵活就业人员参保缴费凭证》（用于核对个人缴费部分）。
常见误区：这5个“坑”千万别踩！
关于医保继承,网上流传不少错误说法，以下误区需特别注意：
❌ 误区1：“医保卡余额全部被医院扣光，无法继承”
真相：医保卡余额分为“个人账户”和“统筹基金”，只有个人账户余额可继承，若参保人去世前有住院费用报销，报销的是统筹基金部分，不影响个人账户余额继承。
❌ 误区2：“必须所有法定继承人到场才能办理”
真相：无需所有继承人到场，线上办理可由任一继承人提交申请，线下办理可由任一继承人持所有材料办理，只需在《继承份额协议》中明确分配即可。
❌ 误区3：“继承后，继承人的医保缴费年限会增加”
真相：医保个人账户余额继承是“资金转移”，与缴费年限无关，继承人的医保缴费年限仍按自身参保情况计算，不会因继承参保人余额而增加。
❌ 误区4：“没有死亡证明，凭户口本就能办理继承”
真相：死亡证明是办理继承的必备材料，用于证明参保人已死亡的法律事实，仅凭户口本“注销页”可能无法办理，需提供医院、公安或殡仪馆出具的正式证明。
❌ 误区5：“继承的钱只能用于医疗，不能取现”
真相：继承的医保个人账户余额是现金性质，可直接转入继承人银行卡，自由支配，无需仅用于医疗消费。
政策延伸：除了继承，这些“家庭共济”政策要知道
2025年医保新政不仅完善了继承规则,还同步优化了“家庭共济”政策，参保人个人账户余额可用于：
- 家庭成员就医：配偶、父母、子女在定点医疗机构就医时，可使用参保人个人账户余额支付费用（需在医保APP绑定家庭共济关系）；
- 家庭成员参保缴费：为参加居民医保的配偶、父母、子女缴纳保费（部分地区支持）；
- 家庭成员购买商业健康险：用个人账户余额购买指定的“惠民保”等商业保险（具体以当地政策为准）。
早了解、早办理，保障家庭权益
2025年医保继承新政策的出台,进一步明确了个人账户资金的归属，保障了参保人及家庭的合法权益，无论是线上还是线下办理，只要材料齐全、流程清晰，即可快速完成继承，建议参保人提前了解政策，家人去世后及时办理，避免资金“沉睡”影响家庭利益。
最后提醒：各地医保政策可能存在细微差异（如部分城市对“无继承人”的划入比例有特殊规定），办理前可通过“国家医保服务平台”APP或参保地医保局官网查询最新细则，也可拨打医保服务热线12393咨询。
转发给身边有需要的人,让更多人了解医保继承新政策，守护好每一分“救命钱”！
